Предварительные условия инвестирования

 

Защити себя

 

Итак, мы с Вами убедились, что инвестировать необходимо. Путь инвестора следующий: человек работает, часть заработанного сберегает и тут же инвестирует, чтобы защитить свой капитал от обесценивая. Накапливаясь за десятки лет, эти небольшие ежемесячные слагаемые (те суммы, что вы платите самому себе) образуют капитал, с помощью которого человек решает стоящие перед ним финансовые задачи.

 

Идущего таким путем наверняка ждет успех, если бы только не одно "но". А где гарантия того, что человек сможет десятки лет работать, зарабатывать деньги и часть заработанного сберегать?

Задумайтесь вот о чем: а если человек не сможет работать? Болезнь, или травма в результате несчастного случая могут сделать человека инвалидом, и он не сможет больше работать никогда.

Если это случиться, человек попадет в тяжелейшую финансовую ситуацию: ему ежемесячно нужны деньги для оплаты текущих расходов плюс деньги на лекарства и врачебный уход; источников дохода нет, потому что он не может работать. Это - финансовая катастрофа для любого человека; нет денег на текущие расходы, не говоря уж про инвестирование для обеспечения будущего. Это финансовая пропасть, из которой уже не выбраться.

Другими словами, обычно мы планируем достигнуть своих финансовых целей за счет своих будущих доходов. Как правило, у большинства людей единственный источник дохода - это их заработная плата. И заработать деньги, на которые человек рассчитывает, в будущем он сможет только благодаря тому, что он обладает трудоспособностью - то есть способностью работать. Для многих людей трудоспособность - единственный в жизни актив, который приносит им деньги, необходимые для жизни. Болезнь или травма могут навсегда лишить человека трудоспособности; и если это случится, человек навсегда теряет источник дохода и возможность инвестировать.

 

Поэтому первое, что вы как разумный инвестор обязательно должны сделать - это защитить свой драгоценный, подчас единственный ваш актив -  вашу трудоспособность. Такую защиту даст Вам страховой полис.

 

Любое инвестирование начинается с защиты

 

Ваш первый шаг на этом пути - покупка страхового полиса, который защитит вашу трудоспособность.

 

Не пропускайте этап собственной защиты. Цель инвестирования - в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность и благосостояние.

 

О какой стабильности может идти речь, если вы не защитили единственный источник своих доходов? Не дай Бог, случится несчастье, и все пойдет прахом. Защитить себя - ваша первейшая задача перед самим собой и вашей семьей. Если что-то случится, и полиса у вас нет, задним числом ничего поделать будет нельзя. Как совершенно верно написал Р. Кийосаки, нужно купить страховой полис и надеяться, что он вам не пригодится. Итак, оставьте на потом любые другие инвестиции. Первым делом - защита.

 

 

Ваш наличный запас

 

Когда человек, прежде не занимавшийся инвестированием, понимает, что имеющиеся у него деньги способны создавать ему новые деньги, начинающему инвестору хочется получить максимальную отдачу от имеющегося у него на данный момент капитала. Что ж, это естественное человеческое желание; каждый из нас хотел бы на полную катушку использовать все свои ресурсы.

 

"Получить максимальную отдачу от имеющегося у него капитала" обычно означает, что начинающий инвестор стремится вложить весь свой капитал, и вложить его с высокой доходностью. Позвольте вас предостеречь от этого: это ошибка. Ошибка по двум причинам.

Во-первых, те вложения, которые сулят высокую доходность, всегда сопряжены с высоким риском потери всего или большей части вашего капитала.

 

Во-вторых, ошибкой является инвестирование всего, т.е. 100% вашего капитала. Часть вашего капитала обязательно должна оставаться в наличной или "почти наличной" форме - просто деньги, другими словами. Это правило, возможно, вас удивит. Совсем недавно мы говорили, что каждую наличную гривну ежедневно убивает инфляция, и договорились, что ее нужно немедленно инвестировать; здесь же рекомендую вам держать часть капитала в наличной форме. Однако никакого противоречия здесь нет, и вот почему.

 

Дело в том, что часть вашего капитала, которую вы держите в наличной форме, страхует вас от финансовых трудностей, которые могут быть следствием внезапных неблагоприятных событий в вашей жизни.

 

 

Это очень нужный каждому финансовый "буфер". Например, представьте себе следующую ситуацию. По какой-то причине вы внезапно потеряли работу, и у вас нет никаких средств к существованию. Что вам остается делать? Либо срочно искать работу, либо продавать часть из своих инвестиций (если они у вас вообще есть).

 

Как вы понимаете, чтобы найти хорошую работу, нужно подчас достаточно много времени; если времени на поиски работы у вас нет, поскольку вам срочно нужны деньги, то вам придется взяться за ту работу, которая попадется. Скорее всего, это будет означать, что зарабатывать вы будете гораздо меньше, чем могли бы. А это, в свою очередь, означает, что инвестировать вы сможете гораздо меньше, чем смогли бы. Как вы понимаете, инвестированная сегодня гривна означает много гривен в будущем; потерянная сегодня гривна означает утрату для вас большого количества денег, которое вы могли бы получить в будущем.

 

Поэтому, взявшись за работу с низкой оплатой, вы потеряете очень много денег. Если бы Вы имели к моменту увольнения запас наличных, которого хватило бы вам на несколько месяцев безбедной жизни, вы спокойно бы занимались поиском работы и нашли бы себе работу с хорошей оплатой.

 

Если же наличных денег у вас нет по той причине, что весь свой капитал вы инвестировали, вам потребуется срочно продать часть ваших инвестиций. Обычно срочная продажа означает, что вам придется продавать с большой скидкой, или по невыгодной для вас цене.

 

Например, вы купили акции месяц назад, рассчитывая на их существенный рост, но они к сегодняшнему дню сильно упали в цене. Вы уверены, что, цена поднимется; пока акции у вас на руках, никакого убытка вы еще не понесли. Но если вам срочно потребовались деньги, вы будете вынуждены продать акции по низкой цене, и тем самым понесете убытки.

 

Итак, если у вас нет определенного запаса наличных денег, то вы рискуете потерять часть вашего капитала. Вспомним - зачем люди инвестируют? Правильно, чтобы сохранить или увеличить капитал. Но если вы инвестируете весь свой капитал, то вы рискуете уменьшить свой капитал, а не увеличить его. Поэтому часть вашего капитала должна обязательно оставаться в наличной форме. Тогда вы защищены с финансовой точки зрения от внезапных негативных событий, и сможете достойно встретить любые жизненные невзгоды.

Возникает вопрос относительно этого наличного запаса - а каков должен быть его размер для конкретной семьи или человека? Оптимальный размер таков: этих денег должно хватить вам или вашей семье на 3-6 месяцев обычной жизни при полном отсутствии доходов. За это время можно поправиться, если человек заболел, найти работу и т.д. Жизненные невзгоды остались позади, и преодолеть вам их помог ваш наличный запас.

Как же хранить эти деньги, которые составляют ваш наличный запас? Сам собой напрашивается вариант - наличными дома. Но, как вы помните, мы уже говорили, что это плохо - инфляция понемногу убивает покупательную способность этих денег; к тому же им угрожают воры, пожары, затопления, и мы сами, любимые, которым всегда есть на что потратить эти деньги. Но есть способ лучше.

 

 

Это возможно при помещении этих денег на банковский счет с использованием пластиковой карты. В таком случае деньги хранятся на счете в банке (а это уже значит пожар и кража им не страшны - уже большой плюс), и на остаток на этом счете некоторые банки готовы начислять существенные проценты. Это означат, что, с одной стороны деньги у вас всегда под рукой (вы можете снять нужную сумму в ближайшем банкомате, в любой момент). А, кроме того, ваши деньги приносят вам небольшой доход в виде процентных выплат по счету.

 

Начните вашу пенсию!

 

Последнее из трех предварительных условий инвестирования звучит так: запустите вашу пенсионную программу. Это значит, что вы должны определить для себя план того, каким образом вы собираетесь обеспечить себя пенсией, и неуклонно выполнять этот план. Как вы помните, мы перечисляли ваши возможные финансовые цели - пенсия, обучение ребенка, квартира, ваши мечты.

Может быть, у вас нет детей, и уже есть квартира; тогда часть финансовых целей снимается сама собой. Но пенсионные накопления - универсальная цель для всех, и решать ее придется каждому. Фактически, первоочередная причина инвестировать для каждого - это необходимость создать пенсионные накопления.

 

Поэтому, прежде, чем вы начнете инвестировать для достижения каких либо иных целей, вам нужно запустить процесс создания собственных пенсионных накоплений. Как вы помните из примера, который мы разбирали в предыдущих беседах, это нелегкая задача - она требует много денег.

Пока вы не построите дом, рано покупать мебель для этого дома. Так же и с вашими финансами - до тех пор, пока вы не решили главные задачи, стоящие перед вами, вы не можете тратить свои деньги на достижение иных целей. Все остальное - потом.

 

Итак, позвольте небольшое резюме касательно предварительных условий инвестирования. Вам нужно выполнить три предварительных условия - защитить себя, создать наличный резерв и запустить ваш пенсионный план.

 

Представьте себе альпиниста, заветная мечта которого состоит в том, чтобы покорить высокую горную вершину. Во-первых, вершина эта вряд ли находится у его подъезда; до нее еще добраться надо. Во-вторых, в тапочках и майке на вершину не подняться - нужно специальное снаряжение. Кроме этого, нужно обеспечить себя питанием, связью и пр.

 

Иначе говоря, прежде чем начать заветное восхождение, альпинист вынужден выполнить массу предварительных условий; они могут быть трудными, неприятными, и выполнять их, может быть, придется долго. Однако без этого на вершину не попадешь. Если вы хотели бы подняться на свою финансовую вершину, вам тоже нужно выполнить предварительные условия инвестирования. А потом начать восхождение.

 

Давайте посчитаем, сколько времени для вас займет, например, накопление необходимого наличного резерва. Допустим, вы решили создать запас наличных, достаточный для вашей безбедной жизни на протяжении 3 месяцев в отсутствии всяких доходов. При этом вы решили сохранять одну десятую ваших доходов. Легко вычислить, что вам для решения этой задачи вам потребуется:

 

3 / 0,1 = 30 месяцев,

 

или примерно два с половиной года. Как вы видите, предварительные условия инвестирования - это непростые финансовые задачи. Однако, выполнив эти шаги, вы защите себя от самых тяжелых финансовых рисков, которые присутствуют в жизни каждого, и обеспечите себя доходом на склоне лет. Так что эта игра стоит свеч. А путь в тысячу миль начинается с первого шага, как говориться в китайской пословице.